Онкострахование как новый рынок

Болеть - дорого. Особенно, если речь идет о таком тяжелом заболевании, как рак. Даже успешное лечение не гарантирует отсутствия рецидивов, а периоды ремиссии осложняются дополнительными расходами на постоянное наблюдение у врача или из-за частичной потери работоспособности.

На учете в российском онкодиспансере состоят более 2, 5 миллионов пациентов. Каждые сутки этот список увеличивается на 1500 человек. Формально государство обеспечивает своим гражданам бесплатное медицинское обслуживание, но тарифы ОМС и федеральные выплаты выделяют не реальную сумму, необходимую на лечение, а столько, сколько могут. Значит, дополнительные расходы пациента неизбежны.

Недофинансирование - не единственная проблема. По статистике патологоанатомов Департамента здравоохранения Москвы за 2015 год, в 9, 4 % случаев диагноз, поставленный врачом, оказался неверен.

Выявление рака на ранних стадиях (1-ой и 2-ой) - залог успешного лечения и снижения смертности. Пока у каждого пятого больного диагностируется уже запущенная стадия с высоким риском смертности. Причин этому много: отсутствие “привычки” наблюдаться у онколога, незнание симптомов, нехватка средств у населения, некомпетентность врачей. Все это приводит к тому, что в России каждый третий больной умирает в течение года после постановки диагноза рак.

Альтернатива появилась в 2010-х годах с развитием рынка онкострахования в России. Программы страхования от рака не только компенсируют расходы на лечение, но и предоставляют услугу “второго мнения” - перепроверку диагноза еще одним специалистом. Некоторые страховые компании привлекают зарубежных онкологов для постановки диагноза российским пациентам.

Получение государственных квот на лечение с помощью современных медицинских аппаратов, лучевую и химиотерапию осложняется тем, чего у больного раком нет - временем. Отказ в квоте тоже не редкий случай. Онкострахование ускоряет и гарантирует получение квоты, а если квота не полностью покрывает расходы на лечение - берет этот вопрос на себя.

В тяжелых случаях, когда пациенту требуется лечение заграницей, страховые компании берут на себя расходы на транспортировку и медицинские услуги зарубежом: в Испании, Германии, Израиле и Южной Корее . В большинстве случаев лечение в иностранных медицинских центрах требуется пациентам с диагностированной 3-ей или 4-ой стадией рака.

Лидеры онкострахования в России: «Ренессанс Жизнь», «АльфаСтрахование», «ВТБ страхование», «МАКС», американская MetLife и немецкая страховая компания ERGO.

Существует два вида страховых программ в России:

1. Выплата страховой суммы “на руки” и дальнейшая помощь с получением квоты, а также сопровождение по ОМС (Программа ВТБ-страхование "Управляй здоровьем" ).

2. Оплата лечения заграницей без страховых выплат “на руки”. Такие программы есть у компаний Альфастрахование, Ренессанс Жизнь, Ergo.

По оценке портала “Онкострахование”, страховой взнос в России варьируется от 10 000 до 40 000 рублей. Стандартный взнос покрывает лечение и в иностранных клиниках. Страховые выплаты могут быть от 1,5 до 30 млн рублей, в зависимости от страховщика.

Несмотря на очевидную пользу страхования от рака, у нас этот рынок развивается смертельно медленно. Низкий спрос на страховые услуги обоснован целым рядом причин:

1. Отсутствие страховой культуры граждан. Значительная доля населения пользуется стандартным набором медицинских услуг, считая это достаточным;

2. Нехватка средств. Каким бы маленьким ни был взнос - это все равно деньги, которых может и не быть;

3. Недоверие к страховым услугам и агентам. В России добровольное страхование часто предлагается банками в качестве сопутствующих товаров. В итоге, по оценке “Онкострахования”, навязанных страховок продается около 50 000-100 000 в год. А все, что навязывается, так или иначе вызывает негатив;

4. Неразвитая культура корпоративного страхования. Практика возмещения расходов на добровольное страхование работников распространена далеко не во всех компаниях, и воспринимается, скорее, как внушительный бонус, чем стандартная процедура. Кроме того, в стране, где каждый 4-ый умрет от рака, а уже болеет каждый 40-ой, ДМС не покрывает расходы на лечение онкологических заболеваний. При этом, ежегодно компании и корпорации тратят на 8 млрд застрахованных сотрудников 120 млрд рублей.

5. Как бы это парадоксально ни звучало, существование обязательного медицинского страхования. Дополнительное страхование не может развиваться в модели ОМС. Переход на добровольное страхование обсуждается на законодательном уровне уже много лет, однако дальше оптимизаций пока дело не зашло.

Первые онкологические программы появились в США еще в 50-х годах прошлого века. Актуальность и быстрый рост рынка страхования в Америке обусловлен высокой стоимостью медицинских услуг. Дополнительные страховые взносы выгодно окупают затраты на расходы во время болезни в стране с одним из самых дорогих медицинских обслуживаний в мире.

В 2013 году курс терапии от рака стоил в США $48 821, а в 2014-ом — уже $58 097. Ни государственная, ни коммерческая стандартная страховка не позволяла полностью покрыть лечение: в 2016 г. больной раком в Америке ежемесячно тратил $2 116 — $5 976 сверх страховых выплат. Всё это сформировало активно развивающийся рынок дополнительных страховых онкологических программ в США.

Одни из самых крупных игроков рынка онкострахования в Америке: Aflac, MetLife, Colonial Life, Mutual of Omaha и Humana.

Страховая программа от рака в Америке покрывает не только расходы на терапию, дорогостоящие операции и современные технологии лечения. Дополнительные затраты, связанные с потерей трудоспособности, также берет на себя страховая компания: транспортные расходы, оплата за аренду жилья и детский сад для ребенка.

По оценке портала “Онкострахование”, страхование от рака обходится американцу в среднем в $240-480 в год. Эта цифра может варьироваться в зависимости от возраста застрахованного и объема предполагаемых выплат. Стандартная страховая выплата по дополнительному полису составляет около $10 000 - $30 000 на человека.

Рынок онкострахования развит не только в США, но и в странах с ограниченным бюджетом государственного страхования. В 1974 году страховые полисы от рака появились в Японии, после прихода американской компании Aflac. Развитие онкострахования в Китае в начале 2000-х также спровоцировали западные фармацевтические компании.

До сих пор дополнительное страхование - предмет споров среди экспертов по всему миру. По мнению американских специалистов, классическая программа страхования в состоянии покрыть расходы, связанные с развитием онкологических заболеваний у человека. Однако есть определенная категория граждан, которым дополнительный полис поможет существенно сократить расходы. В эту группу риска входят пожилые люди и те, чьи родственники перенесли рак.

Обратить внимание на страховую программу от рака стоит курильщикам и людям, страдающим от ожирения. Основному кормильцу семьи, без дохода которого семья не сможет функционировать, дополнительный полис гарантирует безопасность родственников и близких. Онкострахование в России позволяет получить качественную, а главное, своевременную медицинскую помощь.