Разбор полётов: Банк будущего Fidor

Летом 2014 года в Россию собирается прийти малоизвестный и неоднозначный, но при этом один из самых инновационных финансовых институтов мира — небольшой немецкий банк Fidor. TJournal разобрался, как работают его социальные механики и как он планирует взаимодействовать с биткоинами, учитывая критическое отношение российских властей к криптовалюте.

Маттиас Кронер, гендиректор Fidor Bank

В то время, как отечественные банки копируют друг у друга рекламные слоганы, а государственные регуляторы объявляют биткоины способом финансирования терроризма, на российском рынке вот-вот появится новый игрок, способный всем задать жару — и не откуда-нибудь, а из холодной и расчётливой Германии. Летом в России собирается запуститься Fidor Bank — уникальное явление финансового рынка, которое тесно сплело в себе брокерские игры и мощь социальных сетей.

Готовясь к запуску проекта, гендиректор Fidor Bank Маттиас Кронер (Matthias Kröner) планомерно проверяет почву в российских СМИ и уже успел открыть здесь своё представительство. TJournal поговорил с Кронером в рамках проведённой им закрытой пресс-конференции и устроил банку разбор полётов.

Минутка истории

Fidor Bank со штаб-квартирой в Мюнхене был основан ещё в 2003 году: тогда он назывался Kölsch Kröner & Co. В 2009 году он получил полную банковскую лицензию, но до сих пор не вошёл даже в топ-400 крупнейших банков, да и назвать его обычным банком нельзя. На самом деле, он состоит из трёх компаний: собственно банка, разработчика технической платформы и сервиса проведения платежей.

Хотя в Германии банк до сих пор невелик, у него большие перспективы в цифровом мире, а также солидная история, связанная с интернет-технологиями. Основатели Fidor занимались онлайн-банкингом ещё с тех времён, когда люди пользовались браузером Netscape и сервисами America Online (AOL), заявляет гендиректор банка Маттиас Кронер.

Несмотря на постоянно растущий курс евро и напряжённые отношения с Евросоюзом, Кронер не боится начинать бизнес в России во время разгорающегося кризиса. «Кризис — это греческое слово, которое означает “шанс”. Во время финансового кризиса я каждый день ложился спать с этой мыслью и молился богу», — замечает Кронер. «Конечно, мы очень осторожны и внимательно следим за происходящими событиями».

Осенью 2008 года Fidor Bank собирался показать увеличение своей капитализации за отчётный период, и за пять дней до его окончания случился коллапс Lehman Brothers, с которого и начался всемирный экономический кризис. «Мы привыкли к катастрофическим сценариям. Меня, конечно, беспокоят события в Крыму — не потому, что у меня есть конкретная политическая точка зрения, а потому, что это приводит к серьёзным последствиям».

Плотная работа в интернете дала банку более глобальное понимание особенностей тех или иных народов и их историй. Не Крымом единым: в этот список можно добавить Турцию с их протестами, АНБ, угрожающее безопасности обычных пользователей, и всё это длится уже почти год. Нужно дождаться, когда это поигрывание мускулами закончится, считает Кронер, но в истории такие случаи ожесточённого соперничества никогда не заканчивались ситуацией win-win.

Конкуренты

В России у Fidor, казалось бы, уже и так много конкурентов в интернете: банк Тинькова полностью отказался от физических офисов и рассылает карты по почте, «Рокетбанк» старается завладеть продвинутыми пользователями при помощи человечной поддержки и удобного приложения, в эту же сторону движутся «Альфа-Банк» с его твиттер-поддержкой и «Промсвязьбанк», выпускающий карты с дизайном Angry Birds.

«Я абсолютно привык работать в обстановке жесточайшей конкуренции», — вздыхает Кронер. «Если и есть рынок со слишком большим количеством банков, то это Германия: там их существует около 6 тысяч, и все они настроены на развитие в интернете».

Брать Fidor собирается уникальным набором сервисов и мощным интернет-сообществом вокруг банка, которое он развивает с первого дня существования. Это сообщество создано для того, чтобы его участники могли обмениваться своим опытом работы с деньгами, будь это банковские кредиты, онлайн-переводы или вложения в биткоины.

Любой из участников может задать вопрос: кто-то выступит за, кто-то против, завяжется дискуссия, из которой можно будет составить целостное восприятие. При этом сам банк в дискуссию не вмешивается, но стимулирует её появление при помощи системы бонусов. «Мы являемся первым банком, который платит вам за то, что вы задаёте вопросы», — иронизирует Кронер.

Все продукты и советники имеют пользовательский рейтинг. Участники сообщества могут предлагать идеи новых функций или продуктов. Внутри комьюнити можно организовывать краудфандинговые кампании. Но это только социальная составляющая банка, а есть ещё и финансовая.

У каждого клиента банка Fidor есть смарт-аккаунт, который представляет собой открытую систему и поддерживает около 25 функций, включая принятие, хранение и передачу денег. Все они существуют благодаря API банка: классические платежи, переводы на мобильный телефон, электронную почту, Twitter-аккаунт, сберегательные сертификаты, микрозаймы в одно нажатие кнопки, обмен валюты, покупка драгоценных металлов, передача денег peer-to-peer, социальное брокерство (копирование поведения других брокеров) — всё это существует в рамках одного аккаунта в Fidor.

Есть функции и совсем на любителя, такие как брокертейнмент: что-то среднее между желанием заработать деньги и развлечься. Например, один из клиентов может поставить деньги на то, что курс биткоина снизится в течение следующего часа. Другой участник сообщества может ответить на его ставку, заявив, что в это время биткоин на самом деле вырастет.

В конце концов, при помощи смарт-аккаунта можно покупать и игровую валюту — то, что в России считают денежным суррогатом наравне с криптовалютой. Причём если в России бешеной популярностью пользуется онлайн-игра World of Tanks, то в Германии это World of Warcraft.

Стать для денег тем, чем Facebook стал для общения

Общее направление деятельности Fidor понятно: создать экосистему вокруг всех денежных продуктов современной цифровой жизни, пригласить неравнодушных пользователей участвовать в развитии сообщества и давать им за это бонусы.

Но Fidor также делает серьёзную ставку на мобильные технологии. В то время как компания Facebook озаботилась созданием платёжной системы для своих нужд, немецкий банк делает API для сторонних мобильных приложений и разрабатывает целую серию своих собственных под различные продукты. Например, они уже сделали «скорую денежную помощь» для Android: нажатием одной кнопки можно получить займ в 100 евро на счёт и тут же обналичить его в банкомате.

Немецкий Fidor летом открывается в России, а к концу года планирует также запуститься в Великобритании. Большая часть функций будет доступна в трёх странах через API: банк собирается создать рынок приложений в духе opensource, как это сделано в Google Play. Маттиас уже сейчас приводит примеры его работы: например, торговля иностранной валютой осуществляется через партнёра Currency Cloud, а Fidor только передаёт ему информацию о транзакциях. К магазину приложений может подключиться любой другой стартап по форексу, и выбирать, каким сервисом пользоваться, будет сам клиент.

С одной стороны, Fidor является своего рода прослойкой между гигантским сообществом потребителей финансовых услуг и их производителей. С точки зрения клиента, Fidor — это агрегатор и комьюнити, куда можно прийти и получить ответ на свой вопрос. При этом участники сообщества необязательно должны являться клиентами банка, чтобы Fidor мог на них заработать.

Например, на форуме могут порекомендовать выгодный кредит в стороннем банке, и Fidor получит комиссию за переход по реферальной ссылке. «Это открытый мир!» — резюмирует Кронер. Когда Fidor только начинался, Кронер прогнозировал, что пропорция всех участников сообщества к клиентам банка будет составлять 10 к 1. Сейчас это отношение находится на уровне 5 к 1.

Добрыми намерениями

Кронеру справедливо указывают на особенности менталитета русских, которые стремятся всеми способами обмануть систему или нажиться на ней. Предполагается, что система бонусов на форумах сообщества породит сотни ботов с аккаунтами в Facebook, которые будут задавать вопросы только для того, чтобы заработать немного денег. 

«Да-да. Немцы абсолютно такие же», — парирует Маттиас. «Всё заключается в стремлении к деньгам. Нам придётся давать повышенные бонусы за поступки с большой полезностью и занижать плату за незначительные действия в рамках сообщества».

Пример качественного действия: пользователь записывает двухминутное видео, в котором он объясняет другим участникам, как поменять ставку по вкладу в интерфейсе банка. За такой простой ролик Fidor заплатит пользователю 100 евро: не потому, что это будет важно для банка, а потому, что это нужно другим участникам сообщества. Другой пример: Fidor спросил у своих клиентов, почему они не уходят к конкурентам. Сотрудники банка создали документ в Google Drive, а пользователи наполнили его своими идеями, которые впоследствии трансформировались в 10 правил современного интернет-банкинга.

Помимо материального финансирования, пользователи получат и «духовную» составляющую: карму сообщества. Этот показатель будет автоматически и детально отображать все действия пользователя внутри сообщества. Пока что в банке ещё обсуждают, какие параметры будут влиять на карму и как именно она будет обсчитываться, но уже сейчас понятно, что пользователи с высокой кармой будут получать более выгодные предложения от банка. Полезные действия — плюс в карму и на счёт, спам при помощи ботов — нет ни кармы, ни денег.

Социальные сети надо использовать осторожно

Несмотря на то, что Fidor делает большую ставку на привлечение пользователей из соцсетей, он пока не собирается учитывать их активность вне своей собственной платформы. В качестве объяснения Маттиас Кронер привёл историю одной финансовой организации, оперирующей в Финляндии, которая вытащила около шестисот строк данных из аккаунта своего клиента на Facebook — причём сам пользователь дал на это своё согласие.

«Это поразительно, что можно оттуда узнать. В одной строчке я вижу, как пользователь лайкнул онлайн-казино. В другой он поставил лайк одному из алкогольных брендов. Можете представить, что это не играет на руку вашей кредитной истории», — рассказывает Кронер. «Но была и строчка, которая, как по мне, просто уничтожила его заявку на кредит: он лайкнул футбольный клуб “Барселона”».

Конечно, Кронера вдохновляют возможности соцсетей, но он сомневается, что банк должен без оглядки вливаться в эту историю. Мир меняется слишком быстро, и он не уверен, что Facebook через два года будет таким же актуальным, как сейчас. Кроме того, он отдаёт себе отчёт в том, что в России «ВКонтакте» популярнее, чем Facebook, а в Германии, например, комьюнити вокруг биткоинов больше использует Twitter. Пока что расчёт выгодных предложений будет производиться только по внутренней карме Fidor.

Биткоины нуждаются в регулировании

Fidor достаточно давно оказывает услуги по торговле игровыми валютами, а год назад им наконец-то удалось выйти на основателя одной из самых крупных биткоин-бирж Bitcoin.de Оливера Фласкемпера (Oliver Flaskämper). В разговоре с Fidor Оливер признался, что для того, чтобы сделать торговлю биткоинами устойчивым бизнесом, ему необходимо определённое регулирование.

Fidor приняли Bitcoin.de в качестве клиента и занялись мониторингом, подстроив биткоин-биржу под минимальные банковские стандарты. Например, по ним запрещается проводить транзакции между агентами с неустановленными личностями или при отсутствии системы обнаружения отмывания денег. Если клиент не является резидентом Германии, ему необходимо получить регистрацию в посольстве — а таких клиентов у Bitcoin.de около 50 процентов.

Что касается технической части, в ближайшее время Fidor собирается организовать обмен биткоинов на евро в реальном времени (сейчас такие операции занимают 4-5 дней). Следующим шагом будет интеграция операций по биткоинам в смарт-аккаунт Fidor.

В начале весны банк переговорил с немецкими государственными регуляторами, подотчётными министру финансов Германии, в том числе с местным Центробанком. Они с самого начала были предупреждены о намерении Fidor вести бизнес в биткоинах и были только рады, что им впервые кто-то предоставил точную информацию о происходящем на рынке криптовалют. Как рассказывает Кронер, в Германии понимают, что не могут запретить торговлю биткоинами, поэтому вынуждены принять участие в её развитии.

Демонстранты призывают биржу MtGox ответить перед своими пользователями

Fidor в курсе отношения к криптовалютам в России: «Наш сервис будет соответствовать согласно правилам, принятым в России. Тем не менее, я стараюсь всеми способами донести мысль, что лучше поддерживать, чем отвергать. Если ты запретишь что-то, оно не будет остановлено — оно просто перенесётся в другое место, над которым у тебя нет контроля», — говорит Маттиас. В качестве примера он приводит кризис биржи MtGox: огромное количество людей потеряло деньги из-за отсутствия всякой регуляции.

Остаётся надеяться, что появление Fidor на российском рынке не только расшевелит остальные интернет-банки, но в перспективе и сможет поменять отношение наших государственных регуляторов к операциям в криптовалюте. Пока же влияние немецкой культуры у нас ограничено реформами Петра I и фильмами для взрослых, а автомобили Mercedes-Benz и BMW доезжают быстрее, чем новые интернет-сервисы.

Меркель могла бы и проконтролировать,
Никита Лихачёв,
TJournal