Верните мои деньги

Российские банки уже давно генерируют инновации в промышленных масштабах. PayPass, мобильный банк, PFM и кэшбэк есть даже в неповоротливых госбанках, не говоря уже о лидерах индустрии. Сегодня поговорим про Cash Back (он же кэшбэк или кэшбек): это штука, которая убивает наличные прямо сейчас. 

Идея простая до предела: банк стимулирует активное использование карты, возвращая клиенту определенный процент от потраченных денег. К сожалению, не все так прозрачно. У скупых банкиров для нас заготовлены традиционные звёздочки и мелкий шрифт.

Как это работает

В зачет идут все покупки, оплаченные картой. При этом отсекаются пополнение электронных кошельков, переводы и другие методы обналички. Снятие в банкоматах тоже не считается.

Иногда устанавливается верхняя граница кэшбэка: не более N рублей в месяц. Или считаются только покупки по определенной группе товаров (категории MCC-кодов).

Зачем это банкам

Опираясь на наши низменные инстинкты и используя приемы геймификации, банки мотивируют нас оплачивать все покупки только картой. Взамен банк получает свой % от торговых точек за каждую операцию.

А еще, кэшбэк – это лояльность. По статистике, клиенты, у которых есть карта, чаще берут кредиты или открывают вклады в «своем» банке.

Сколько возвращается

Практически все банки возвращают около 1% за все покупки (деньгами или бонусами, суть особо не меняется). Но некоторые из них также определяют категории, по которым кэшбэк будет гораздо выше: 5%, а то и больше.

Категории могут периодически меняться (это зависит от банка). Так что если вы решили купить Бентли по кредитке, то лучше убедиться, что категория «Лакшери автомобили» в вашей кэшбэк-программе еще действует.

Что делать с накоплениями

Дебетовая карта часто используется не только для оплаты покупок, но и для хранения денег. Некоторые банки, даже при наличии кэшбэка, начисляют неплохие проценты на остаток по счету. Ставки обычно ниже, чем по вкладам, но 5-8% на карте в любом случае лучше, чем 0% с наличными под подушкой.

Где оформлять

1. Промсвязьбанк. Карта «All inclusive»

Пожалуй, самый выгодный вариант на сегодня. Кэшбэк 5% от покупок в одной из 5 категорий: «Супермаркеты и рестораны», «Топливо», «Путешествия», «Одежда и обувь», «Все для дома и ремонта». Категорию выбираете сами, поменять можно раз в 3 месяца.

Есть ограничение: выплачивают не более 1500 рублей кэшбэка в месяц. Получается, карта выгодна тем, кто тратит на еду не больше 30 000 ежемесячно. Маловато для постоянных клиентов Азбуки вкуса и Гинзы, но вполне комфортно для всех остальных.

Бонус: снятие наличных без ограничений в банкоматах объединенной сети из 9000 устройств + 30 000 руб/мес без комиссии в любых других банкоматах. Доход на остаток – от 5 до 10%.

2. ТКС Банк. Карта «Tinkoff Black»

Условия похожие, но дьявол в деталях. Тиньков дает 5-процентный кэшбэк в трёх категориях, которые банк определяет сам один раз в квартал. Сейчас это железнодорожные билеты, покупки в Duty Free и топливо. Хорошо для дальнобойщиков и таксистов, но в целом…

Зато ТКС гарантирует бесплатное снятие 150 тысяч рублей в месяц в любых банкоматах по всему миру. Годовое обслуживание — 99 рублей в месяц или бесплатно, если держите на карте 30 тысяч руб. Доход на остаток — стабильные 8%.

3. МТС Банк. Карта «МТС Деньги»

3% кэшбэк на всё, плюс 8% на остаток. Неплохо. Правда, придется заплатить 2600 рублей в год за обслуживание такой карты. Окупится ли? Может, проще будет с бесплатными картами конкурентов?

4. Хоум Кредит. Карта «Cash Back MasterCard Gold»

Главный минус: карта кредитная. Поэтому все преимущества нужно разглядывать под микроскопом. Вроде бы 3% кэшбэк на все, но не больше, чем 3% от лимита овердрафта. Вроде бы бесплатное обслуживание, но драконовская комиссия 349 руб за каждое снятие своих же денег в банкомате. И конечно, никакого дохода на остаток.

5. Unicredit Bank. Карта «World MasterCard Black Edition»

А вот карта для любителей премиального общепита и журналистов «Афиши». Годовую комиссию (36 тысяч руб) можно окупить только не вылезая из ресторанов, кафе и баров (кэшбэк 10%).

P.S. В рейтинг не попали карты с кэшбэком от «Русского стандарта», «Открытия», ВТБ, «Банка Москвы», «Ситибанка», «Рокетбанка», «Инстабанка» etc. Где-то слишком много звёздочек, а где-то слишком мало кэшбэка.