Новости
Никита Лихачёв

Как российские банки оповещают об операциях

Они обязаны делать это по закону, но он оставляет им возможность брать за услугу деньги, даже если это происходит через push-уведомления.

В январе блогер и IT-консультант ФБК Владислав Здольников обратил внимание на то, что стал получать от «Альфа-Банка» по совершённым операциям не SMS-уведомления, а push-уведомления от приложения банка. Сначала он предположил, что банк решил сэкономить сам и позволить экономить клиентам, переведя их на бесплатную функцию. Однако оказалось, что и push-уведомления по операциям для него были платными, так как входили в пакет платной услуги.

По федеральному закону «О национальной платёжной системе», который регулирует в том числе ряд обязанностей действующих в России коммерческих банков, с 1 января 2014 года банки обязаны уведомлять своих клиентов о всех совершаемых операциях. Происходить это должно «путём направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом» — то есть банк сам решает, как ему это делать.

Тогда, в 2014 году, обязательное требование уже вызывало небольшую неразбериху как среди банков, так и их клиентов. Некоторые банки подумали, что теперь они обязаны рассылать SMS-сообщения — и после того, как стали слать их миллионами, пожаловались на резко выросшие ценники на каждое отправляемое SMS, которые выставляют им операторы или SMS-агрегаторы. Последние, кстати, демпинговали операторов, предлагая банкам более выгодные цены за SMS — но за это иногда сливали спамерам базы номеров их клиентов.

Чтобы компенсировать затраты, банки делали функцию SMS-оповещений платной. Некоторые пользователи встали в принципиальную позицию: как так, ведь банк обязан предоставить эту услугу, почему надо платить за то, что полагается по закону? Но платность услуги не противоречит закону: если клиент по какой-то причине не мог получить уведомление об операции по SMS, банки обещали предоставить его, например, в виде бумажной выписки в отделении или через банкомат — в зависимости от того, что зафиксировано в договоре.

Здольников, как и многие пользователи смартфонов, считает, что push-уведомления удобнее SMS — кроме того, в отличие от SMS они практически бесплатны для банка, поэтому по идее и услугу оповещения при помощи push-уведомлений логично делать бесплатной. И хотя банки существуют в конкурентной среде и стараются сделать сервис удобным для клиентов, чтобы удерживать их у себя, в вопросе «SMS или push, платно или бесплатно» нет консенсуса даже спустя четыре года после введения нормы закона.

Во-первых, push-уведомления работают не на всех смартфонах, а ещё могут прийти не всегда: интернет может быть недоступен, а при приёме сотового сигнала SMS будет доставлено. Банки могут специально объединять функции в одну услугу, чтобы при переходе между технологиями всё равно гарантировать себе компенсацию расходов на SMS-биллинг. Во-вторых, платность или бесплатность определённых функций используется для маркетинга: банки специально создают разные тарифы обслуживания, в одних делая все дополнительные функции опциональными и платными, но уменьшая стоимость обслуживания (или делая его бесплатным), а в других внося дополнительные функции внутрь стоимости тарифа и делая его якобы «комфортнее». А ещё тарифы могут иметь одинаковые названия, но разные наборы услуг в зависимости от того, дебетовая карта или кредитовая — вот и Здольников оказался в такой ситуации, когда сотрудники поддержки «Альфа-Банка» в приложении и в Твиттере сообщали ему разную информацию о стоимости услуги.

Мы изучили общие договоры нескольких банков из верхушки рейтинга Banki.ru на предмет того, через что они обязуются слать оповещения об операциях и платные ли у них push-уведомления. Оказывается, в договорах этот момент иногда прописывается довольно обтекаемо — например, так, что банк в общем-то и не обязан оповещать клиента, услуга оказывается по его желанию — а банки в основном делают оповещения платными (или включают её в более дорогие пакеты услуг), хотя для них это далеко не так затратно, как SMS-оповещения. Зато всегда можно бесплатно получать уведомления обо всех операциях, которые проходят не при использовании непосредственно карты, а при совершении оплаты через сервисы вроде Apple Pay или Samsung Pay.

Сбербанк: платно или бесплатно (в зависимости от тарифа)

В договоре общего банковского обслуживания Сбербанка (можно скачать с этой страницы) указано, что оповещения об операциях можно получить в виде SMS или push-уведомлений при подключении услуги «Мобильный банк» для сервиса «Сбербанк Онлайн» — так же называется и мобильное приложение банка. Нигде в пользовательских инструкциях или PR мобильного приложения не говорится, что эта услуга платная, и её тарифы (их можно найти внизу этой страницы по ссылке) довольно запутаны.

Например, по кредитным или премиальным дебетовым картам оповещения бесплатны, а по другим категориям дебетовых карт услуга бесплатна только первые два месяца. По истечении двух месяцев у владельцев карт категории «Базовые» услуга будет стоить 30 рублей в месяц, а «Стандартные» — 60 рублей в месяц. В пакете «Экономный» такой услуги вообще нет.

«Альфа-Банк»: платно или бесплатно (в зависимости от тарифа)

Услуга называется «Альфа-Чек» и стоит 79 рублей в месяц. На ряде тарифов она включена в пакет услуг по умолчанию и предоставляется бесплатно, но на этих тарифах стоимость обслуживания составляет от 199 до 3000 рублей в месяц (хотя при достижении определённого уровня трат или остатка по счетам обслуживание тоже бесплатно).

В договоре прописано, что оповещения об операциях происходят при активации этой услуги. Если пользователь включит push-уведомления, то оповещения будут приходить через них — но если выключит, то будут приходить через SMS.

«Тинькофф-Банк»: платно

Услуга называется «SMS-банк» — в неё, несмотря на название, входят и SMS-уведомления, и пуши. Для всех карт она стоит одинаково — 39 рублей в месяц (а у кредитных 59 рублей в месяц) — и включается опционально в настройках приложения.

При этом в условиях комплексного банковского обслуживания «Тинькофф-Банка» говорится, что оповещение об операциях — это «сервис Банка, подключаемый по желанию Клиента», а чтобы этот сервис корректно работал, клиент должен сам позаботиться о том, чтобы его устройство корректно принимало SMS и пуши.

ВТБ24: платно или бесплатно (в зависимости от тарифа)

В договоре комплексного обслуживания физлиц ВТБ24 указано, что оповещение клиентов происходит при подключении услуги оповещения. В описании тарифов основной линейки потребительских дебетовых карт прозрачно прописано, сколько стоит эта услуга — 59 рублей в месяц. Она платная только для самого базового пакета услуг, обслуживание по которому стоит 75 рублей в месяц. В остальных пакетах услуга бесплатна, но и обслуживание дороже: от 350 рублей в месяц и выше (но может быть бесплатным при соблюдении различных условий вроде трат или положительного остатка на определённую сумму).

«Открытие»: платно или бесплатно (в зависимости от тарифа)

Для всех карт «Открытия» существует единая услуга информирования об операциях под названием «SMS-инфо». На её странице нет информации о том, сколько она стоит, потому что стоимость зависит от тарифа, а также не говорится, можно ли получать уведомления не через SMS, а через пуши от приложения.

Для универсальных карт «Открытия» есть три пакета услуг: «Базовый», «Оптимальный» и «Премиальный». Услуга бесплатна только на «Премиальном» (его обслуживание стоит от 2500 рублей в месяц или бесплатно при соблюдении различных условий), а на двух других пакетах услуга стоит 59 рублей в месяц.

«Промсвязьбанк»: платно или бесплатно (в зависимости от тарифа)

На сайте ПСБ можно найти отдельный документ о том, как банк выполняет требование ФЗ по информированию клиентов. Необходимость в таком документе объясняется так: по закону клиент имеет право отменить операции, о которых банк его не уведомил, и на это ему даётся сутки с момента совершения операции. Поэтому ПСБ в специальном приложении к приказу прописал, что уведомляет пользователя об операциях либо в личном кабинете на сайте, либо через электронную почту, и обязанность пользователя — самому проверять сайт и почту не реже раза в сутки.

Однако услуга SMS-информирования об операциях у ПСБ есть, но условия различаются для трёх основных пакетов услуг (можно найти в описании тарифной линейки). В базовом «Твой ПСБ» она стоит 69 рублей в месяц, в «Твой ПСБ Плюс» она бесплатна, но только для первой карты, а «Твой ПСБ Премиум» бесплатна для всех карт. И хотя банк позиционирует карты во всех трёх пакетах услуг как бесплатные, они бесплатны только при соблюдении определённых условий — а так их обслуживание стоит от 100 рублей в месяц.

«Рокетбанк»: пуши бесплатно, SMS — в зависимости от тарифа

В условиях оказания услуг «Рокетбанка» прописано, что для оповещения об операциях они могут использовать push-уведомления или SMS, но нет информации, как это происходит и сколько это стоит. Поскольку карты «Рокетбанка» обслуживаются «Открытием», правила размещены на сайте его дочернего банка «Точка».

В правилах указано, что пользователь карты «Открытие | Рокет» может включить push-уведомления для получения информации о совершённых операциях, но если такие уведомления у него выключены или не доходят, то банк «вправе направить Клиенту СМС-сообщение аналогичного содержания без взимания дополнительной платы» — но не обязан.

У «Рокетбанка» есть только два тарифа — в бесплатном «Уютном космосе» оповещения по SMS стоят 50 рублей в месяц, а в тарифе «Всё включено» они входят в стоимость обслуживания (290 рублей в месяц). Однако по умолчанию клиенту подключены только push-уведомления — они бесплатны на обоих тарифах.

#банки #технологии