Клиенты «Тинькофф Банка» выгодно покупали доллары через фунты. Теперь их обвиняют в «необоснованном обогащении»
Со счетов таких клиентов списали миллионы рублей. В банке считают, что те воспользовались «уязвимостью в работе алгоритма», и готовы судиться.
Евгений Биятов для РИА «Новости»
В конце марта клиенты «Тинькофф Банка» стали массово жаловаться на списание с их счетов крупных сумм: у кого-то — до нескольких миллионов рублей. Транзакция в приложении обозначалась как «комиссия банка», которая потом превратилась в «списание необоснованного обогащения». Всех попавших в эту ситуацию клиентов объединяло то, что в конце февраля они обменивали рубли на доллары через «промежуточную» валюту — британские фунты.
Во время резкого роста курса доллара в конце февраля некоторые клиенты «Тинькофф Банка» обнаружили возможность выгодно приобрести доллары: при конвертации рублей сначала в британские фунты, а затем уже в доллары последние приобретались по выгодной цене, около 88 рублей. Связано это было с тем, что в приложении банка стоимость подорожавшего доллара почти сравнялась с фунтами: с 76 рублей в начале феврале их цена перевалила за 100, в приложении банка в какой-то момент можно было купить их за 150.
А вот фунты росли не так быстро: с примерно 103 рублей до почти что 115 рублей. Связано это было с тем, что клиенты в основном интересовались теми валютами, которые можно снять в банкомате «Тинькофф Банка», — долларам и евро. Из-за этого их стоимость росла непропорционально другим валютам.
Примеры списаний — со слов собеседников TJ
Кто-то через кросс-конвертацию решил просто перевести накопления в иностранную валюту. Но нашлись и те, кто захотел на этом подзаработать. С одним из таких людей поговорил TJ.
Прикупив себе на миллион млн рублей валюты, пришла мысль, что можно попробовать продать и посмотрел курс, который был выше 88 рублей, по которому я ранее купил доллар при конвертации из фунтов. При продаже получился профит в районе 1,5-2% в рублях, Далее я попробовал эту схему с евро и у меня опять получилось, но уже процент профита был выше, больше 2,5%.
Проделав такую операцию в третий раз и снова с евро, понял, что, наверно хватит и такого профита. Лучше останусь в валюте и выведу по возможности в наличку.
Самое интересное, что когда я проводил этот обмен валюты, то я написал в банк и уточнил, что есть ли какая-либо комиссия за операцию с переводом валюты, на что получил отрицательный ответ.
Однако спустя три недели собеседник TJ обнаружил, что банк без уведомления списал у него комиссию в 45 тысяч рублей. Клиент обратился в поддержку: через «пару дней» ему ответили, что он воспользовался уязвимостью в работе алгоритма кросс-курса валют.
По истечению какого-то времени комиссия за операцию стала называться «Списанием неосновательного обогащения». Нас в СМИ с подачи банка назвали всех мошенниками и группой лиц, которая специально все подстроила.
По словам клиента, на подготовку справки о том, почему произошло именно такое списание, у поддержки банка ушла неделя. Он не обнаружил конкретики или ссылки на правила, сочтя ответ «отпиской». Клиент написал досудебную претензию и заявил о намерении подать иск.
Он не единственный, кто собирается судится с банком в случае невозврата средств. Ещё одна собеседница TJ написала жалобу в ЦБ после того, как у неё сперва заблокировали карту, а затем списали 2500 долларов, ссылались на пункт 1064 Гражданского кодекса — «Общие основания ответственности за причинение вреда».
16 марта пришло смс что доступ к операциям в личном кабинете заблокирован. Я позвонила в «Тинькофф Банк», за полчаса общения с сотрудником мне никто внятного ничего не ответил. Поняла, что всё не есть хорошо, побежала и сняла часть денег.
Разблокировали меня только 22 марта, при это переносили рассмотрение 2 раза. И когда мне пришло смс о разблокировке, то сразу же пришло и спасение около 2500 долларов.
По словам клиентки, банк не может понятно объяснить ей, почему произошло списание, ограничиваясь «стандартным, размытым текстом».
Часть попавших в такую ситуацию клиентов сейчас готовит коллективный иск. В банке также готовы защищать свои интересы в судебном порядке
На погашение задолженности по счетам банк дал клиентам 25 дней, указано в письме, на копию которого ссылается Forbes. Банк уведомил клиентов, что они «воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют» и «совершали многократные переводы между валютными счетами для личного неправомерного обогащения». В условиях высокой волатильности на финансовых рынках такие действия клиентов могут считаться дестабилизирующими финансовую систему страны и курс национальной валюты, указывает банк.
Банк заявил, что готов отстаивать свои интересы в судебном порядке, а также сообщил о возможном обращении в правоохранительные органы по факту «незаконных операций с валютой».
Однако, по мнению юриста конторы «Бородин и Партнёры» Полины Глотовой, любой отображаемый банком курс априори им согласован, а значит, клиенты при кросс-конвертации ничего не нарушали. На это указывает норма ч. 7 ст. 14 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Говорить о недобросовестности в этом случае неуместно, потому что клиенты действовали в своих интересах, а не с явным намерением причинить вред банку.
Аргумент банка, что действия клиентов могут считаться дестабилизирующими финансовую систему страны и курс национальной валюты, позволяет оспорить сделку на основании п. 2 ст. 168 ГК. Эта норма предусматривает: сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы, ничтожна.
Если в суде будет установлено, что совокупность таких сделок действительно посягнула на публичные интересы, то, несмотря на отсутствие недобросовестности, вопрос о недействительности может быть открытым. [В таком случае] позиция клиента будет сводиться к отсутствию недобросовестности в его действиях, а позиция банка будет опираться на положение о нарушении публичных интересов.
По мнению партнера фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрия Клеточкина, в сложившейся ситуации спор между клиентами и банком может быть разрешен только судом. Доказать, что клиент действовал недобросовестно, при условии, что де-факто банк сам предоставил такую техническую возможность, будет крайне сложно. Однако если клиент несколько раз провёл конвертацию рубли-валюта-рубли и так далее, то суд может счесть такие действия злоупотреблением.
Адвокат и управляющий партнёр юридической компании AVG Legal Алексей Гавришев считает действия «Тинькофф Банка» незаконными и необоснованными — по его мнению, банк злоупотребляет своим правом по отношению к клиентам. Это значит, что те могут успешно обосновать свою позицию в суде, а затем подать встречные иски о возмещении причиненного морального ущерба.
Очевидно, что негативные последствия для банка наступили исключительно по вине самого «Тинькофф» и наличия внутреннего сбоя программного обеспечения.
Такого же мнения придерживается ещё один клиент банка, с которым поговорил TJ.
Специфика деятельности побуждает следить за котировками и курсами валют. Разницу можно было увидеть в приложении невооружённым глазом, без спецустройств. У банка [курс] не уточнял: считал, что следить за работоспособностью сервисов это его обязанность и ответственность.
#тинькоффбанк