«Рокетбанк» от Apple: почему в США всех удивила карта с кэшбеком и приложением, которые в России есть уже давно

Похоже, это редкий случай, когда Америка — в догоняющих.

На презентации сервисов 25 марта Apple представила Card — виртуальную кредитную карту с ежедневным кэшбеком за покупки, удобной статистикой в приложении и поддержкой через чаты. Для её использования нужен только айфон: достаточно заказать карту в приложении Apple Wallet и через несколько минут можно расплачиваться кредиткой везде, где принимают Apple Pay.

Apple Card уделили на презентации меньше всего времени, но представили не хуже остальных сервисов. Помимо виртуальной карты Apple также показала физическую титановую без номеров, сроков и CVV-кодов — всё это хранится в айфоне, без которого карта не работает. Она нужна для мест, где нет Apple Pay.

Когда представители Apple со сцены рассказывали, как удобно смотреть статистику покупок в приложении, аудитория в зале громко аплодировала. Со стороны могло показаться, что кредитка от компании заинтересовала журналистов больше, чем стриминговый сервис TV+. Это отчасти подтверждается и просмотрами новостей по презентации: как рассказал главный редактор The Verge Нилай Патель (Nilay Patel), самым читаемым материалом оказалась заметка про Apple Card (на TJ всё ровно так же).

Если американские СМИ, в основном, восторженно приняли Apple Card, то в России над анонсом, скорее, потешались. В СМИ и соцсетях сервис сравнивали с «Рокетбанком», «Тинькофф-Банком», Сбербанком и другими российскими банками, у многих из которых кэшбек, развитые мобильные приложения и удобный интернет-банк появились несколько лет назад.

И это действительно тот случай, когда США находятся в числе в догоняющих. В Америке первый банк появился больше 200 лет назад, но организации до сих пор не спешат идти в ногу с прогрессом. Почти ни одна история о переезде в США из России не обходится без упоминания устаревших интерфейсов и ограниченных функций приложений банков, необходимости оплачивать услуги (например, ЖКХ) бумажными чеками по почте, и длительного ожидания оформленной карты.

В России банковский рынок — довольно молодое явление: первые коммерческие банки появились в стране ещё во времена Российской Империи, однако потом наступили времена СССР и их национализировало государство. Банки вернулись лишь в 1988 году — под конец эпохи Советского Союза и поэтому сразу привыкали работать в условиях более-менее современных технологий.

«Бум» мобильных банковских сервисов случился в России ещё в 2010-х: одними из первых стали «Тинькофф» в 2011 году и «Рокетбанк» в 2013 году. Сейчас уже все крупнейшие и даже многие небольшие российские банки развивают свои приложения. А в глазах клиентов отсутствие удобного мобильного банкинга считается дурным тоном.

Одним из свежих примеров опережения США российскими банками можно считать бесконтактные платежи. По ним страна значительно обходит Америку и некоторые районы Европы. В России банки сразу выдавали торговым точкам современные терминалы, уже оснащённые бесконтактной оплатой по NFC.

В то же время в Америке до сих пор распространены старые терминалы, в которых нужно проводить картой с магнитной полосой. В США переход на приём платежей по картам с чипом начался только в 2015 году.

Но даже в этом случае катализатором изменений оказалось не желание усовершенствовать систему, а то, что ущерб от мошенничества с кредитками с магнитной лентой перевесил затраты на замену терминалов. К 2018 году новыми терминалами оборудовали только 59% точек — остальные всё также работают только с магнитными лентами.

В последние годы ситуация в США стала меняться в положительную сторону. Там начали появляться банковские сервисы вроде «Рокетбанка»: например, Varo Money и Zero, а в 2019 году в стране должны запуститься европейские стартапы Revolut и N26. Однако крупнейшие банки США так и не перешли на принцип mobile-first, внедряют изменения очень медленно и не могут договориться между собой о бесконтактных платежах.

На этом фоне американцев справедливо взбудоражил выход Apple Card — карты, за которой никуда не нужно идти, которая привязана к айфону и работает везде, где есть Apple Pay (по данным Apple — 70% магазинов США). Основное достоинство сервиса Apple в том, что кэшбек будут возвращать ежедневно и реальными деньгами, пока многие традиционные банки начисляют баллы и бонусы раз в месяц.

При этом компания одновременно стимулирует распространение терминалов с поддержкой своей платёжной системы и сможет заработать вдвое больше на транзакциях, чем зарабатывает сейчас. Во время презентации отдельное внимание уделили тому, что ни Goldman Sachs, ни Apple не будут видеть данные о покупках, а значит, не смогут их продать.

Но у Apple Card есть и свои минусы: например, высокая процентная ставка (от 13% до 24% годовых) и повышенный кэшбек (3%) только по покупкам в Apple. По совокупности условий карта от компании не слишком выгоднее предложений от конкурентов: аналитики считают, что Apple Card вряд ли быстро станет лидером рынка.

Партнёром по Apple Card выступил банк Goldman Sachs и платёжная система MasterCard — она будет отвечать за обработку транзакций. На презентации сервиса анонсировали запуск только в США летом 2019 года.

Позже представители Goldman Sachs уверенно заявили о том, что со временем рассмотрят международную экспансию. Какие именно страны имеются ввиду, пока непонятно, но вряд ли в их числе будет Россия.

Apple действительно могла бы выпустить Card в разных странах в партнёрстве с другими банками. Но в отличие от Apple Pay, карта — уже не просто «прослойка» между счётом пользователя в банке и магазином, а полноценный платёжный инструмент.

В 2017 году Apple уже запускала финансовый продукт — сервис переводов Pay Cash. Для него в Wallet создавалась виртуальная дебетовая карта, через которую шли операции. В России за полтора года с анонса услуга так и не заработала, вероятнее всего, из-за местных законов.

Как и в случае с Pay Cash, запуск Apple Card упирается не только в желание Apple, но и в требования регуляторов, которые отличаются в разных странах. В том числе из-за этого такие стартапы как Revolut и N26 испытывают проблемы с международной экспансией, даже несмотря на наличие банков-партнёров.

При запуске в России отдельной проблемой для Apple Card может стать оценка клиентов. В отличие от США, где существует система развитого кредитного рейтинга, многие россияне никогда не брали кредитов и пользовались только дебетовыми счетами.

Даже несмотря на всю удобность Apple Card, многие её возможности, за исключением, пожалуй, ежедневного кэшбека реальными деньгами, уже есть у российских банков. Поддержка через чат, удобная статистика в приложении и выпуск виртуальной карты за пару кликов уже давно стали неотъемлемой частью многих отечественных сервисов.

#мнение #apple #разбор #банки